全球不同地区数字银行发展介绍

全球不同地区数字银行发展介绍

随着全球数字化和信息化的快速发展，以及日益增长的普惠金融需求和对定制化服务的双重需求驱动，全球银行业逐渐发展到了4.0阶段，数字银行应运而生。

2021年以来，由于全球疫情的影响仍未消退，用户对非接触服务的接受度进⼀步提⾼，使得数字化普及率也日趋升高，欧美和亚洲均有⼤量的新型数字银行涌现，呈蓬勃发展之势。

全球数字银行全景图

当前，数字银行在竞争格局逐步呈现出“跨国布局”的趋势，典型例⼦包括LINE、N26、NuBank等，从而推动数字银行走向大航海时代。

究其内在原因，⾄少有以下三点考虑：

蛙跳效应

即指借助技术创新等后发优势，在后发国家实现超常规发展。例如金融和科技发展领先的企业，可以通过跨国布局，输出先进技术和经验，助力发展中国家充分发挥蛙跳效应，从原本的金融账户渗透率和信⽤卡持有率较低的阶段，直接跨越到数字银行阶段。

规模效应

原本在本土发展较好的数字银行，通过跨国布局，可以向全世界推销标准化的产品和服务，同时借助科技技术的边际效应，形成规模经济，进⼀步强化自身竞争⼒和国际话语权。

区域⼀体化促进了⾦融⼀体化

例如东盟、欧盟等地区正在持续推进区域⼀体化发展，天然有较多的跨境金融服务需求，而数字银行的跨国布局将有助于跨国金融合作，抹平地区间的金融发展差异。

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韩国数字银行的诞生

随着金融科技和数字银行在全球范围内蓬勃兴起，韩国金融委员会在2015年启动制定了《IT·金融融合支援方案》2，并陆续采取⼀系列的政策措施积极拥抱金融科技时代的到来。《IT·金融融合支援方案》表明：

a. 转换监管方--简化事先审核；实现技术中立原则--明确责任；

b. 改变线下服务为主的金融制度--设立韩国特色的互联网银行；激活众筹；支持大数据领域发展，重塑支付领域旧制；

c. 支持金融科技产业成长--设立金融科技支援中心；支持金融科技企业资金筹备；降低互联网金融领域进⼊壁垒；扩⼤电⼦⽀付使⽤额度；重新设计互联网金融业法规；

d. 利用金融安全措施保护金融消费者权益--构建金融业安全体系；强化信息保护及金融安全方面立法力度；防止线上非法营销。

后疫情时代，企业和机构纷纷转向数字化也预示着远程服务时代的来临，但与此同时，人工服务时才能得到的“个性化”满足感产生了空白，因此希望享受个性化数字金融服务的客户需求在逐渐增加，主流银行在数字化转型的同时加入了细分客户需求的个性化服务来维持和争夺市场份额。

韩国数字银行虽然起步比我国晚了两年左右，经营状况与科技发展与我国也有较大差距，但韩国初步走出了⼀条更贴近于次世代用户的道路，值得我们持续关注和借鉴。

2

美国数字银行的诞生

美国的互联网银行、数字银行起步较早，最早可追溯到90年代的直销银行，例如知名的ING Direct，他们在某种程度上是大金融集团拥抱互联网的尝试。不过，随着互联网泡沫破裂，互联网项目不被认可，数字银行发展也进入了一段空白期。

直到金融危机后，随着金融市场问题暴露，IT技术也日趋成熟，各方参与者重新开始探索新的技术和商业模式。包括Affirm、Stripe等公司都诞生于这一阶段。在此基础上，2013年以来，金融科技技术愈发成熟，各类应用场景逐渐落地，数字银行加速涌现。

美国数字银行的演化史

目前，美国数字银行大致可分为两类：全栈数字银行和专注前端业务的数字银行，两者的主要区别在于是否具备银行牌照，未持牌的银行通常会与中小型银行合作，借助其牌照开展业务。

在疫情之后，美国数字银行迎来了加速扩张期，成为许多用户首要的银行账户。

数据显示，2020年，美国超大型银行，如摩根大通和富国银行的用户中，将其作为首要银行账户的用户下滑了7%，而2020年7月有1420万美国消费者将数字银行作为其首要银行账户，较2020年1月提升了67%，占总市场份额的8%。

数字银行的开户数量也在疫情后突飞猛进，疫情期间，传统的美国金融机构中，除了美国银行这样的超大型银行开户数量保持增长，其余的地区性银行、信用联盟、社区银行的开户量均大幅度下滑。而数字银行的开户量迅速增长，翻了将近一倍，增速上远高于超大型银行。

值得注意的是，美国数字银行服务的用户中，下沉市场占据主流——仅有20%拥有1000美元以上平均存款，有45%的用户账户平均存款少于100美金，仅有25%的用户拥有大学学历。

这也是他们在金融高度完善的环境下，与传统金融机构进行差异化竞争的关键，更注重通过改变商业模式来吸引下沉用户。他们解决了传统模式下各项费率过高、储蓄门槛高、转账时间长等痛点，吸引蓝领人群、年轻客群。

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欧洲数字银行的诞生

环顾欧洲，数字银行在主流国家已经逐渐普及，英、法、德、瑞、俄等国家均出现了数字银行。其中，总部位于德国的N26、位于英国的Revolut和位于瑞典的klarna是欧洲最知名的金融科技独角兽。

但是从整体上看，他们的用户规模普遍在百万量级，而且在所有欧洲的数字银行中，目前只有2家已经实现盈利。

整体来看，欧洲数字银行呈现出小而美的特点。

从发起机构来看，与亚太地区的数字银行不同，欧洲数字银行多由金融科技初创企业发起，而非科技巨头或大型金融机构。这导致了欧洲数字银行在资金实力和科技能力方面不具有明显优势，短期内无法与传统银行正面竞争，因此普遍选择走差异化的路线，开展特色灵活的金融服务。

从市场需求来看，欧洲银行也经历了较长时间的发展，基础设施完备，业务种类齐全，基本已经满足了社会的金融需求，留给数字银行补充和改善的空间较小，因此欧洲数字银行的规模普遍相对较小。

从文化角度来看，由于文化和基础设施的原因，欧洲大众对于数字银行的接受程度较低，这也限制了欧洲数字银行业务的普及。

综上所述，韩国不仅诞生了亚洲第⼀家上市的数字银行，更是因为拥有庞大用户基础的新参入者的出现，竞争日渐加剧。

在银行业经历了较长时间的发展，基础设施完备，业务种类齐全，基本已经满足了社会的金融需求的欧洲，留给数字银行补充和改善的空间较小，民众对于数字银行的接受程度较低，而且数字银行大多由金融科技初创企业发起，普遍选择走差异化的路线，开展特色灵活的金融服务。

美国数字银行以精细化的服务，通过细节上的改变渗入下沉客群，以数字化的方式促进了当地普惠金融的发展。

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